Moins de DAB, plus de retraits en commerce: ce qui change

La France a perdu 1 774 distributeurs automatiques de billets en 2025, mais le constat national n’est pas celui d’un désert d’espèces. À la fin de l’année, 40 804 DAB restaient en activité en métropole, soit une baisse de 4,2 %. Dans le même temps, les points privatifs de retrait installés chez des commerçants ont gagné 1 578 adresses pour atteindre 30 057, en hausse de 5,5 %. Le bilan du Comité national des moyens de paiement décrit donc un déplacement progressif des portes d’entrée du liquide.

Le total des deux canaux recule légèrement, de 71 057 à 70 861 points d’accès. Pourtant, 99,8 % de la population étudiée reste située à moins de quinze minutes par la route d’un DAB ou d’un point privatif. Si seuls les DAB sont retenus, la proportion est de 98,6 %. Ces deux chiffres expliquent pourquoi la baisse visible des automates coexiste avec une accessibilité géographique jugée très élevée.

L’indicateur mérite toutefois d’être lu précisément. Le CNMP calcule le trajet en voiture et retient la population de plus de 15 ans. Il ne mesure ni la marche, ni les transports publics, ni l’accessibilité pour une personne à mobilité réduite. Il ne garantit pas non plus qu’un point soit ouvert au moment voulu ou compatible avec la carte de chaque usager. Pour un habitant d’une commune sans DAB, le trajet routier moyen jusqu’au site équipé le plus proche est de 9,3 minutes. Une moyenne nationale ne décrit donc pas chaque situation locale.

Le nombre de machines ne raconte pas non plus toute la structure du réseau. Plusieurs DAB peuvent se trouver à la même adresse. Le rapport recense 28 660 sites équipés d’au moins un automate à fin 2025, en baisse de 2,7 %, contre 40 804 machines. Selon le comité, les retraits d’automates se concentrent surtout dans les zones urbaines denses et déjà bien équipées, où plusieurs appareils sont proches. C’est la raison avancée pour expliquer qu’une diminution de 4,2 % du parc n’entraîne qu’une érosion limitée des indicateurs de distance.

À l’échelle des communes, les mouvements existent dans les deux sens. En 2025, 87 communes qui n’avaient pas de DAB un an plus tôt en ont installé un. À l’inverse, 113 communes ont perdu leur dernier automate. Parmi ces dernières, 96 disposaient néanmoins d’au moins un point privatif, et le trajet moyen vers la commune équipée d’un DAB la plus proche était de 8,8 minutes. Le nombre total de communes dotées d’au moins un site avec DAB est passé de 6 531 à 6 504.

Une autre donnée empêche de confondre distance courte et présence locale: 56,2 % des communes métropolitaines ne possèdent ni DAB ni point privatif sur leur territoire. Elles sont souvent petites et proches d’une commune équipée, ce qui maintient la couverture calculée à quinze minutes. Pour un ménage sans voiture, un commerce fermé le dimanche ou un village séparé par un relief, l’expérience peut être moins favorable que l’indicateur agrégé. Le rapport mesure un maillage routier, pas une promesse de service identique à chaque adresse.

Le point privatif est le pivot de cette nouvelle géographie. Il s’agit d’un commerce ou d’un point de contact mandaté par un réseau bancaire pour remettre des espèces à ses propres clients. Le rapport cite notamment les points Nickel de BNP Paribas, les relais du Crédit Agricole, ceux du Crédit Mutuel et plusieurs points de contact de La Banque Postale. Le retrait peut être effectué pendant les heures d’ouverture et ne nécessite pas d’achat. En revanche, le service n’est pas universel: la carte ou le compte doit appartenir au réseau concerné, et les modalités peuvent varier.

Cette opération ne doit pas être confondue avec le cashback. Dans ce second cas, un particulier paie un achat par carte pour un montant supérieur au prix, puis récupère la différence en espèces. Service Public précise qu’un achat est obligatoire, que le retrait est compris entre 1 et 60 euros et que le commerçant reste libre de proposer ou non le service. Les commerces pratiquant le cashback ne sont d’ailleurs pas inclus dans les 30 057 points privatifs, faute de recensement exhaustif. Un autocollant de retrait bancaire et une caisse proposant du cashback ne donnent donc pas les mêmes droits.

Pour l’usager, le DAB conserve un avantage simple: une carte bancaire permet en principe de retirer dans tous les distributeurs, sous réserve du plafond et des conditions de la convention de compte. Cette convention peut prévoir des frais lors d’un retrait dans le réseau d’une autre banque. Un point privatif peut être plus proche, mais seulement si le réseau, la carte, le montant demandé et les horaires correspondent. Le bon réflexe n’est pas de supposer que tout commerce distribue du liquide. Il est de consulter l’application ou le site de sa banque, puis de vérifier le point avant de se déplacer.

Un élargissement est annoncé, mais il n’est pas encore acquis dans les usages quotidiens. Le Groupement Cartes Bancaires prépare un service interbancaire de retrait en magasin. Le calendrier présenté par le CNMP prévoit une première expérimentation au second semestre 2026, puis un déploiement courant 2027 par des réseaux participants. À terme, une carte CB émise par une banque adhérente devrait donner accès à davantage de points. Le rapport décrit un projet et un calendrier. Il ne permet pas de considérer dès aujourd’hui tous les points privatifs comme ouverts à toutes les cartes CB.

Le maintien d’un accès normal aux billets répond aussi à un enjeu de continuité. Le CNMP rappelle que les espèces ont servi d’alternative lors d’indisponibilités temporaires des paiements électroniques, notamment après le cyclone Chido à Mayotte et pendant la grande panne électrique d’avril 2025 en Espagne. Cette fonction ne signifie pas qu’il faille conserver une somme importante chez soi. Elle souligne plutôt qu’un réseau de distribution doit rester disponible avant la crise pour pouvoir jouer son rôle lorsque les terminaux, les télécommunications ou l’électricité sont perturbés.

En pratique, quatre contrôles suffisent avant de compter sur un retrait en commerce: identifier le type de service, vérifier que sa banque y participe, consulter les horaires et connaître le plafond applicable. Pour un montant important au guichet, une agence peut demander d’être prévenue un ou deux jours à l’avance et facturer l’opération selon la convention de compte.

Le bilan 2025 ne dit pas que le DAB devient inutile. Il montre que la qualité du maillage se juge désormais avec plusieurs canaux. La machine reste largement accessible et ouverte au-delà des horaires commerciaux; le point privatif rapproche le service de certaines communes, mais avec une restriction de réseau. La prochaine étape sera de vérifier si l’expérimentation interbancaire élargit réellement ce second canal sans créer de confusion. En attendant, le chiffre national de 99,8 % est rassurant, à condition de toujours lui adjoindre la question la plus concrète: accessible à qui, quand et avec quelle carte ?